Obrázek: blikání / Sean macentee

Vedení špatné kreditní karty v horní části peněženky je jako být ve špatném vztahu: Jste uvězněni dávat více, než dostanete, co nejlépe využít hrozné podmínky a bránit své volby vaší rodině a přátelům. Ale může to být těžké udělat změnu, i když je vaše karta flop.

„Jsme všichni kognitivně líní,“ říká Brad Klontz, certifikovaný finanční plánovač a docent finanční psychologie na Creighton University. „Naší přirozenou tendencí je zůstat přesně tam, kde jsme.“

Duševní setrvačnost nás může vést k iracionálním rozhodnutím ve všech typech každodenních jednání, s dlouhodobými náklady na blahobyt. S kreditními kartami jsou však náklady doslovné. Asi 1 z 5 držitelů karet má kartu s poplatky a odměny, které nejsou v souladu s jejich výdajové návyky, podle nedávné studie J.D. Power. Pro mnoho, lepení se špatnou kreditní kartou může být neuvěřitelně drahé.

Zde jsou tři velké způsoby, jak vás váš mozek snookers do používání špatné kreditní karty a co můžete udělat s nimi.

1. Nesprávný omyl

Co to je: Podnět k investování více zdrojů - času, peněz, energie - do situace, protože jste již investovali a nechcete, aby „šel do odpadu“.

Jak vás trik: Předpokládejme, že můžete uplatnit míle vaší kreditní karty pouze pro lety s leteckou společností, se kterou již necestujete. Roční poplatek za rok jste již zaplatili, takže máte pocit, že byste měli kartu používat pro všechny své nákupy, i když míle jsou nyní bezcenné. Když se snažíte „dostat peníze,“ házíte po špatných penězích dobré peníze, protože bez ohledu na to, zda kartu nadále používáte, či nikoliv, tento poplatek byl zaplacen a nedostanete jej zpět. Je to zaplavená cena. “

[Lidé] jsou důvody, proč se nadále držet věci, do které již investovali, “říká JoNell Strough, profesor psychologie na West Virginia University. "Říká se, že" tato karta má dobrou pověst. "Nebo" Musí existovat nějaký důvod, proč jsem zaplatil poplatek ve výši 95 dolarů. "

Mladší lidé jsou zvláště citliví na tento druh myšlení, podle studie z roku 2008, kterou spoluvytvořil Strough. „Mladí dospělí mají sklon k představě, že lepení se špatnou volbou bude v pořádku,“ říká.

Jak to překonat: „Rozhodněte se na základě informací, které máte nyní,“ říká Strough. Pokud hledáte více flexibilních odměn, zkuste kreditní kartu cash-back. Pokud plánujete provést bilanci, jděte s kartou s nízkou úrokovou sazbou.

Dále požádejte svého vydavatele o převod vaší staré karty na verzi bez ročního poplatku. Obecně platí, že tento přepínač neuškodí vašemu kreditnímu skóre a budete moci udržet své odměny za případné pozdější použití. Pokud však není možnost upgradu možnost, uplatněte své míle co nejdříve a poté svůj účet zrušte. Neplatíte za držení karty, kterou nepoužíváte.» 

VÍCE: Uzavření kreditní karty? Ujistěte se, že tyto 5 věci

2. Předpojatost status quo

Co to je: Touha udržet věci tak, jak jsou; neochota „rockovat loď“ změnami.

Jak vás trik: Řekněme, že dlužíte spoustu peněz na kartě s vysokou roční mírou 30%. Opravdu byste chtěli něco udělat s tímto dluhem. Možná jste dokonce uvažovali o přesunu na kreditní kartu s 0% zůstatkem, abyste ušetřili úroky. Ale díky status quo zaujatosti, máte pocit, že jste uvízl na křeččí kolo. Změna se jeví jako příliš mnoho úsilí pro příliš malý návrat. Když tedy pokladní čte váš součet, usmíváte se, zasáhnete znovu kartu s vysokým zájmem a pokusíte se nemyslet na své zůstatky. “

Klademe důraz na věci, které jsou pro nás snadné, “říká Klontz.

Tato zaujatost úzce souvisí s nadačním efektem nebo s tendencí ocenit to, co již máte, více než to, co nemáte, dodává. Kreditní kartu můžete upřednostnit u jiných karet jen proto, že je ve vaší peněžence.

Jak to překonat: Udělejte mentální krok zpět a vezměte v úvahu výhody a nevýhody změny - a neprovedení změny. Pokud se jedná o dluhy s vysokými úroky, výhody přepínání pravděpodobně převáží náklady.

Začněte s jednoduchou částí: Použijte kartu s nižšími úroky, debetní kartu nebo hotovost pro nové nákupy, namísto přidávání k vysokému úroku. Nezapomeňte, že veškeré odměny, které můžete vydělávat, nepřevyšují úroky, které platí vaše emitentské poplatky. Po tom, zkuste konsolidovat své vysoké úroky dluhu na 0% zůstatku převod karty APR. Pokud je váš kredit dostatečně silný, aby byl schválen, přepínač vám může ušetřit stovky dolarů v zájmu. I když se nekvalifikujete, je to stále dobrý nápad, aby prioritou bylo splácení dluhu s vysokým úrokem.

3. Litovat averze

Co to je: Tendence bát se dělat chybu více než důsledky nečinnosti.

Jak vás trik: Možná jste slyšeli, že otevírání nové kreditní karty může dočasně snížit váš kredit, takže se obáváte změny. Nebo se obáváte, že požádáte o nesprávnou kartu. Mezitím se vaši přátelé ptají, proč stále používáte tuto rozpadající se kartu, kterou jste dostali na vysokou školu výměnou za bezplatné tričko. “

Nechcete dělat špatný tah, “říká Klontz. "A pokud si o tom myslíš biologicky, evolučně, dělá to špatný pohyb, který nás bolí."

Jak to překonat: Jste chytrý, když zvažujete potenciální úskalí, ale nenechte své obavy z toho, co by se mohlo stát, zabránit tomu, aby jste se přepnuli. Nevýhody změny nemusí být tak hrozné, jak jste se obávali. A v některých případech - jako když nesete vysokou kreditní kartu s vysokou úrokovou sazbou, a to bez ohledu na to, zda máte dobrou kreditu - téměř každá změna by byla k lepšímu.

Otevírání kreditních karet může vaše skóre klesnout o několik bodů. Pokud však nechcete žádat o hypotéku, nemělo by to být přepínač her. Uzavření kreditní karty je větší, ale obvykle je dražší platit roční poplatek za kartu, kterou nikdy nepoužíváte. Pokud se obáváte výběru špatné karty, postupujte podle tohoto návodu.

Vím, kdy spustit

Kenny Rogers kdysi zpíval: „Musíte vědět, kdy je třeba držet em, vědět, kdy se mají skládat, vědět, kdy odejít, a vědět, kdy utéct.“

Pokud vám váš současný plast neposkytuje nejlepší nabídky, může být čas odejít na lepší kartu. Když používáte nesprávnou kartu, ve skutečnosti se zhoršuje vaše finanční situace, ale je načase, aby běžela. Neplatí roční poplatky za nevyužité karty ani za vysoké úrokové poplatky, zejména pokud si je nemůžete dovolit.

Pokud se cítíte uvíznutí, začněte tvrdým pohledem na karty v peněžence. Porovnejte je s ostatními kartami na trhu. Seřadit podle možností. Pak udělej racionální věc.

Tento článek původně publikován na NerdWallet zde

Redakce Choice Jun 26 2019